Накопительное страхование жизни – это программа, согласно которой гражданам, что в ней участвуют, предоставляются денежные компенсации при наступлении одного их страховых случаев, прописанных в договоренностях.
Программы предоставляются разными страховыми компаниями, однако имеют общую схему деятельности – хранение денег с накоплением и выплата возмещения при наступлении одного из случаев, прописанных в страховке.
Полис накопительного страхования уберегает от излишне больших затрат при травмах, или заболеваниях.
- Законодательная база
- Накопительное страхование жизни — что это такое?
- Разновидности накопительного страхования
- Как работает система?
- Накопительное страхование жизни — рейтинг компаний
- Условия у отдельных учреждений
- Сбербанк
- Росгосстрах банк
- ВТБ 24
- Иные банковские структуры
- Важные нюансы при заключении договора
- Заключение
Законодательная база
Все нюансы, которые относятся к данной системе, определены в действующих нормативно-правовых документах.
Основные законопроекты приведены в таблице ниже.
| Наименование документа | Характеристика |
|---|---|
| Федеральный закон №4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» | Определяет критерии, выдвигаемые к компаниям, которые проводят страхования. А также содержит информацию о том, что делать при банкротстве страховой фирмы, либо лишения её государственной лицензии. |
| Федеральный закон №3444 «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов» | Фиксирует законность и порядок размещения взносов, а также определяет гарантии сохранности начисленных вкладчиками средств. |
Накопительное страхование жизни — что это такое?
Прежде чем оформлять страховые накопительные счета, рекомендуется ознакомиться с основной терминологией. Это облегчит процесс изучения законодательных документов и оформления заявки на участие в программах накопления.
Основные данные приведены в таблице ниже.
| Накопительное страхование жизни | Программы, которые предоставляются от страховщиков, позволяющие обезопасить себя выплатами на случай заболевания, травмы, либо смертельного исхода. |
|---|---|
| Застрахованный гражданин | Лицо, которое принимает участие в программе накопительного страхования жизни, оформленную в одном из финансовых учреждений страны. При наступлении одного из страховых случае, прописанных в заключенном договоре, учреждение выплачивает ему компенсацию в установленных размерах. |
| Страховая компания | Финансовое учреждение, которое законно осуществляет свою деятельность и имеет государственную лицензию. Компания, страхующая граждан от несчастных случаев, за фиксированную сумму, которую они предоставляют взамен единоразово, или регулярно. |
| Страховая сумма | Материальная компенсация для застрахованного гражданина, которая начисляется при наступлении одного из страховых случаев, прописанных в заключенном между двумя сторонами сделки договоре. |
Накопительная программа представляет собой что-то на подобии депозитного счета (только аналогичные сходства, но сами предложения разные), позволяющего копить собственные средства, приумножать их, но иметь страхование на случай наступления одного из страховых случаев, которые фиксируются в договоре, заключаемым между застрахованным и финансовым учреждением.
Разновидности накопительного страхования
Финансовые учреждения страны, которые предоставляют для населения услуги накопления и страхования жизней, допускают оформление двух видов страхования.
Информация о каждом из них приведена в таблице ниже.
| Рисковое страхование | Предполагает заключение договора с компанией и единоразовым денежным взносом на счет страховщика. В ситуации, когда в период действия договора с застрахованным случается несчастный случай, то ему полагает компенсация в оговоренной в документах крупной сумме. |
| В случае, если страховой случай не происходит за весь период действия договора, то страховая компания оставляет уплаченные средства себе, а гражданину потребуется заново явиться в офис страховщика и пройти заново процесс оформления документов. | |
| Накопительная система страхования жизни | Заключает на фиксированный срок, в период которого требуется ежегодно вносить страховые взносы на счет компании. Денежные поступления разделяются на две части: первая откладывается на сберегательный счет для страхования жизни, а вторая – копиться на личном счёте клиента. Выплачиваемые страховые взносы предоставляются в пользование страховой компании, которая путем различных вкладов и инвестиций приумножает свой доход и выплачивает процент для застрахованного. |
Важно понимать, что стоимость страхового полиса рассчитывается индивидуально и может изменяться, зависимо от следующих показателей:
- Возрастная категория клиента;
- Включение дополнительных страховых случаев и функций;
- Срок действия договора страхования жизни;
- Размера суммы, которую смогут выплатить по наступлению одного из страховых случаев.
Как работает система?
Данная разновидность страхования, помимо выплаты компенсации и защиты от рисков по жизни и здоровью, предполагает получение незначительного дохода.
Финансовое учреждение может предложить договор по следующим разновидностям рисков:
- Смертельный исход;
- Получение недееспособности второй, или первой групп;
- Травматические ситуации, ожоги.
Каждое из финансовых учреждений предлагает свои условия программ накопительного страхования. Основным критерием, влияющим на размер выплаты при страховом случае, является размер ежемесячных расходов клиента.
Как пример, стандартный бюджет семьи застрахованного составляет 40 000 рублей в месяц. Эта сумма включает в себя оплату жилищно-коммунальных платежей, налогов, продовольственных товаров, образования и других.
В такой ситуации, страховые компании предложат договор на сумму в 480 000 рублей (двенадцать месяцев по сорок тысяч рублей).
Произведя расчеты по тарифу, как пример 0,12% от суммы страхования будет переводиться на счет компании. Регулярность таких взносов определяется при заключении договора.
На 2024 год составлен рейтинг компаний, которые предоставляют для населения услуги страхования.
Накопительное страхование жизни — рейтинг компаний
| Наименование | Количество застрахованных (% от всего населения РФ) |
|---|---|
| СК «Ренессанс Жизнь» | 40 |
| СК «Альфа Страхование Жизнь» | 17 |
| СК «Русский Стандарт Страхование» | 12.75 |
| СК «РОСГОССТРАХ Жизнь» | 9.24 |
| СК «Сбербанк страхование» | 0.41 |
Условия у отдельных учреждений
Все условия по программам страхования устанавливаются непосредственно финансовыми учреждениями, которые предоставляют такие услуги для населения.
В подразделах ниже будут рассмотрены условия накопительного страхования жизни для некоторых крупных финансовых учреждений.
Сбербанк
Отделение данного банка находятся во всех городах России, а сама структура занимает первое место по популярности среди населения.
Большинство граждан отдает свое предпочтение Сбербанку, как самому надежному представителю финансовых учреждений на рынке.
Банк предоставляет огромный перечень услуг, а по программам накопительного страхования жизни существуют два возможных, актуальных на две тысячи восемнадцатый год, варианта, которые приведены в таблице ниже.
| Наименование | Характеристика |
|---|---|
| «Семейный капитал» | Программа рассчитана на граждан, которые являются единственными кормильцами в семьи, либо задумывают крупное приобретение в будущем. Застраховаться можно лицам, от восемнадцати до восьмидесяти лет, сроком действия договора до тридцати лет. |
| «Первый капитал» | Программа нацелена на родителей, желающих собрать достаточное количество средств в национальной валюте на обеспечение будущего своего ребёнка. Максимальный период действия договора – двадцать пять лет. Открыть счет в Сбербанке можно на ребенка от одного года до двадцати четырех лет. Родители сами устанавливают возраст, достигнув которого он сможет распорядиться накопленными средствами. |
Если застрахованный в Сбербанке получает первую, или вторую группу недееспособности в период действия договора страхования жизни, то клиента полностью освобождают от регулярных взносов.
Эта обязанность перекладывается на Сбербанк.
Росгосстрах банк
В данном банковском учреждении, для клиентов, предоставляется три возможных варианта накопительного страхования, которые приведены в таблице ниже.
| Наименование | Характеристика |
|---|---|
| «Дети» | Предельная возрастная категория застрахованных – двадцать один год. Это означает, что закрытие страхового договора может осуществляться только для установленного возраста. |
| «Семья» | Возрастная категория застрахованных может колебаться от восемнадцати до шестидесяти пяти лет (но не больше семидесяти лет). Продолжительность действия договора может составлять от пяти до сорока лет. При присвоении группы инвалидности, в Росгосстрахе освобождают клиента от регулярных выплат, компенсируя их средствами учреждения. |
| «Сбережения» | Наиболее продолжительное действие программы в этом финансовом учреждении – сорок лет. За этот период можно накопить достаточно большую сумму денег. |
ВТБ 24
Данная финансовая структура входит в сеть банков «ВТБ» совместно с компанией «ВТБ-страхование» предлагают для своих клиентов накопительные программы совместно с кредитным предложением «Бизнес-экспресс».
Однако, данная программа выступает более как обыкновенная страховка на период кредитования.
В 2018 году компания «ВТБ-страхование» реализовала новую накопительную программу для своих клиентов, которая называется «Резервный фонд», включающая в себя перечень страховых групп рисков.
Поучаствовав в данной программе, застрахованный, при наступлении страхового случая, получит выплаты в размере полного пакета.
Иные банковские структуры
В качестве примера рассмотрим предложения от страховой компании «Ренессанс Жизнь», которая предоставляет для своих клиентов возможность получить страховку по двум программам, приведенным в таблице ниже.
| Наименование | Характеристика |
|---|---|
| «Дети» | Минимальная продолжительность действия договора – пять лет. При присвоении группы инвалидности, клиента освобождают от регулярных выплат, компенсируя их средствами учреждения. |
| «Будущее» | Сделка может заключаться для граждан возрастом от восемнадцати до пятидесяти пяти лет. На момент окончания действия договора застрахованному должно быть не более шестидесяти пяти лет. Продолжительность действия программы – до десяти лет. |
Важные нюансы при заключении договора
При обращении в финансовое учреждение, чтобы застраховать жизнь и здоровье, каждого клиента должны ознакомить со всеми подробностями заключаемого договора.
Необходимо обговорить и зафиксировать документально условия оформления, график регулярных выплат, а также другие индивидуальные нюансы.
Каждый из будущих застрахованных может полноправно предварительно ознакомиться с полной информацией подписываемого договора.
Если заявителем были упущены какие-либо детали, то доказать их, после вступления сделки в силу, практически нет возможности, так как соглашение на такие условия уже дано.
Подписываемый договор может содержать надписи мелким шрифтом, которые требуется внимательно изучать. В большинстве случаев, именно такие дополнения содержат важную информацию, которую легко упустить.
В обязательном порядке, перед подписанием документации, рекомендуется ознакомиться со следующими пунктами:
- Продолжительность сделки;
- Собственные данные;
- Реквизиты банковского учреждения;
- Перечень страховых случаев;
- Сумма компенсаций при наступлении страховых случаев;
- График выплат и регулярных взносов;
- Причины, по которым может быть расторгнут договор;
- Обязательства для каждой из сторон сделки.
Заключение
Согласно действующему законодательству, каждый из граждан может участвовать в системе накопительного страхования жизни.
Для этого, потребуется обратиться в ближайшее отделение банка, который предоставляет возможность оформления данной услуги для своих клиентов. Рекомендуется подробно ознакомиться с документами, прежде чем их подписывать.
Также, можно самому выбрать банковское учреждение, которое выступит страховщиком, что позволяет подобрать наиболее выгодные для себя условия.
Все подробности уточняйте непосредственно в отделениях банков.
