Приобретение собственного жилья является одной из наиболее актуальных тем для российских семей на территории РФ.
Особенно остро этот вопрос касается семей, которые имеют двух и более детей, так как расширение им крайне необходимо.
Ипотечный кредит является наиболее распространенной госпрограммой, обеспечивающей жилплощадью большую часть нуждающихся семей.
Государственным законодательством определены правила, согласно которым оформление ипотеки может осуществляться с использованием денег по материнскому капиталу, что покрывает значительную часть суммы от общей стоимости новой жилплощади.
Что необходимо знать изначально?
Федеральные власти предоставляют денежную помощь для семей, имеющих двух и более детей. Средства предоставляются в безналичном виде на дебетовую карту, без возможности обналичить маткапитал.
На руки выдается сертификат, который эквивалентен денежной сумме, выделенной государством.
Материальную помощь можно потратить исключительно на целевые нужды, что строго контролируется сотрудниками госучреждений.
До момента использования сертификата, все деньги по маткапиталу хранятся на счету ПФР. При востребовании, госучреждение пересылает указанную сумму на счёт получателя (в нашем случае кредитующему банку).
Одной из таких целевых нужд является покупка, постройка, или ремонт жилплощади с целью улучшения жилищных условий и соответствия нормам по квадратным метрам.
Помимо этого, семьи полноправно могут использовать ипотечное кредитование, так как недвижимость является дорогостоящим приобретением.
Федеральная поддержка в виде маткапитала может расходоваться, как первоначальный взнос по ипотеке, так и с целью выплаты взносов по уже имеющемуся займу на жилье.
Далеко не каждое из банковских учреждений предоставляет вариант взноса денежных средств по маткапиталу в качестве первоначального взноса.
Достаточно много финансовых структур, готовых принят такие условия, и выдать ипотечный кредит с материнским капиталом под стандартные процентные ставки.
Ранее законодательством было установлено правило, согласно которому распорядится государственными деньгами на первоначальный взнос можно только когда малыш достигнет возраста в три года.
Но, погасить часть уже имеющегося кредитования на сумму материнского капитала, можно не зависимо от каких-либо нюансов.
Общий алгоритм процесса заключается в следующих действиях:
- Гражданин берет ипотечный кредит на недвижимое имущество;
- Деньги по сертификату перечисляются из госбюджета на счёт банковского учреждения, после чего данная сумма вычитается из общего долга;
- Жилплощадь поступает в залог к финансовой организации-кредитору;
- Заемщик выплачивает оставшуюся часть средств;
- После того, как производится последний взнос по долгу, недвижимость поступает в полноправную собственность гражданина.
Законодательная база
Наиболее значимое вложение, которое можно законно произвести при помощи маткапитала – это приобрести собственное жилье путем ипотечного кредитования.
Условия использования государственных средств таковы, что их трата допускается только на целевые нужды, а улучшение условий проживания является одним из таковых.
Все процессы регулируются действующими нормативными документами на федеральном уровне.
Основополагающими являются:
- ФЗ № 102 от 16.07.1998 года«Об ипотеке (залоге недвижимости)» – определяет понятие ипотечного кредитования, согласно которого взять займ можно не только на покупку квартиры, но и на участок земли, или другое дорогостоящее имущество;
- ПП РФ №862 от 12.12.2007 года «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» – фиксирует возможность траты средств маткапитала на приобретение квартиры, или постройку частного жилого дома, либо на реконструкцию дома, с целью увеличения его жилплощади;
- ФЗ №256 от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» – определяет условия и правила использования денег, при переводе их из госбюджета на ипотечное кредитование для семей, имеющих двух и более детей.
Сумма, предоставляемая из государственного бюджета, начисляется в фиксированном размере, который устанавливается на государственном уровне.
В ситуации, когда денег материнского капитала недостаточно для единоразовой выплаты за недвижимость, или производимые строительные работы, то семье потребуется добавить их из собственного бюджета.
Помимо этого, банки предоставляют льготные условия для граждан, которые решили взять ипотеку с привлечением денег материнского капитала.
Условия при кредитовании под маткапитал
Так как государственным законодательством определяется порядок, согласно которого деньги могут быть израсходованы на целевые нужды, прописанные в нормативных документах, то выдвигается ряд условий, как к заемщику, так и к объекту недвижимого имущества.
Требования к заемщикам выдвигаются банковскими учреждениями, оформляющими займы на жилье под материнский капитал.
В большинстве случае, условия получения кредитования гражданину необходимо соответствовать следующим критериям:
- Иметь достаточный и регулярный уровень дохода. Учитывается только официально зарегистрированная прибыль. При неофициальном трудоустройстве, зарплата может учитываться только как дополнительная, или нестабильная;
Трудовой стаж на последнем месте работы должен быть не менее шести месяцев (в отдельных финансовых учреждениях до 3 лет), а общий стаж работы за последнее пятилетие не должен быть менее одного года;- Заемщик не имеет в собственности жилплощади;
- Жилище, которое покупается по ипотеке нужно оформить в долевую собственность на всех членов семьи, сразу после того, как покупатель произведет последний платеж и жилплощадь перейдет в полноправную собственность заемщика;
- Кандидат на займ под материнский капитал должен иметь хорошую кредитную историю.
Помимо этого, выдвигается ряд требований к жилплощади, покупаемой при помощи государственного субсидирования.
Таковыми являются:
- Расположение жилья на территории Российской Федерации;
- Выбранное жилище должно быть пригодно к проживанию и соответствовать нормам квадратных метров на каждого члена семьи;
- Приобретаемая жилплощадь должна иметь все необходимые системы коммуникаций (газ, вода, водоотведение, свет и т.д.);
- В обязательном порядке, жилье, приобретаемое при помощи ипотеки, должно оформляться не только на заемщика, но и на всех его детей в долевую собственность. Это обусловлено тем, что средства из материнского капитала предоставляются на нужды детей.
Как погасить займ маткапиталом?
Важным нюансом является то, что государственные деньги проще направить на погашение имеющегося кредитования, чем на оформление нового.
Деньги предоставляются после того, как владелец сертификата подаст документы в ПФР с запросом на перевод средств.
Госучреждение самостоятельно перечисляет средства для указанного банка и направляет их на погашение задолженности.
Общий процесс погашения ипотечного кредитования под маткапитал осуществляется по следующему алгоритму:
- В ситуации, когда приобретается готовая жилплощадь (не в доме, который еще строится), то заемщик тотчас производит её регистрацию в государственном реестре. Помимо этого, на документе, который указывает на право собственности, помечается информация о том, что недвижимость находится в залоге у банковского учреждения;
- Финансовая структура выдается заемщику справку об имеющейся сумме долга;
- Гражданин готовит необходимый перечень документации, пишет заявление (скачать бланк)и подает это всё в местное отделение ПФР;
- Рассмотрение заявки осуществляется в срок до одного месяца. При положительном ответе деньги переводятся на счет банка в этот же срок. Если вердикт отрицательный – высылается аргументированный отказ в письменном виде;
- После того, как деньги будут зачислены на банковские счета, финансовая структура производит перерасчет и перераспределяет график платежей;
- Заемщик производит выплаты по оставшемуся долгу;
- По внесению последнего платежа, жилплощадь передается в полное владение заемщика, который обязуется оформить её на каждого из членов семьи в долевую собственность.
Нюансы ипотеки
После того, как банковское учреждение одобряет запрос на займ, гражданин должен внести какую-то часть средств от общей суммы в качестве страховки.
В большинстве случаев, данный показатель составляют от десяти до двадцати пяти процентов от всей суммы займа.
С две тысячи пятнадцатого года, государственное правительство приняло решение о том, что деньги по материнскому капиталу можно израсходовать первоначальным взносом. До этого момента, такой возможности не предоставлялось.
Каждый из граждан, желающих внести маткапитал как первый взнос по ипотеке на жилье, должен понимать основные недостатки данной операции:
- Не каждое банковское учреждение допускает такую возможность;
- Существует риск в отказе уменьшенных процентов по ипотечному кредитованию в государственных банках, или консервативных финансовых организациях;
- Не всегда суммы маткапитала хватает на погашение первого взноса.
Данные правила установлены в нормативных документах, которые можно скачать по ссылке ниже:
Сравнительная характеристика использования маткапитала как первого взноса, и как суммы на погашение основной части кредита, приведена в таблице ниже.
| Выплата по основной части займа | Первоначальный страховой взнос |
|---|---|
| В такой ситуации уменьшается общая сумма ипотеки за счёт: | Уменьшение общей суммы долга осуществляется только за счет погашения первого взноса за средства маткапитала. |
| · Первого взноса, который уже выплачен из личных средств; | |
| · Материнский капитал покрывает часть займа; | Оставшуюся часть займа придётся выплатить по стандартным процентным ставкам (до четырнадцати процентов) |
| · Остаточная задолженность может выплачиваться по сниженной процентной ставке (от девяти процентов). |
С 2018 года, на федеральном уровне издали постановление, согласно которого расходовать средства по материнскому капиталу, можно не дожидаясь истечения трёх лет на любой из этапов ипотеки.
Список документов
Для одобрения заявки по ипотеке с привлечением средств маткапитала потребуется предоставить перечень бумаг, приведенный в таблице ниже, в двух экземплярах.
Один набор в банковское учреждение, выдающее займ, а второй – ПФР.
| Бумаги в финансовую структуру | Бумаги в Пенсионный фонд |
|---|---|
| Паспорт будущего заемщика с указанным местом прописки | Паспорт гражданина, который обратился за получением государственных денег. В ситуации, когда документы подается официальный представитель – предоставляется нотариально заверенная доверенность. |
| Идентификационный номер плательщика | Заполненное заявление (возможность скачивания) о распоряжении средствами маткапитала. |
| СНИЛС | Если ипотека будет оформляться на супруга, то требуется предоставить свидетельство о бракосочетании. |
| Сертификат на владение маткапиталом | Ксерокопия банковского договора об оформлении ипотеки. |
| Справка о доходах по форме 2-НДФЛ | Документ, свидетельствующий о долевом владении жилплощадь сразу после того, как будет осуществлен последний платеж по ипотеке. Данный документ должен быть нотариально заверен. |
| Документы из Налоговой, которые подтвердят дополнительный, или нестабильный заработок | Паспорт на жилплощадь, подтверждающий о соответствии жилья установленным нормам. |
| Выписка из ПФР, свидетельствующая о наличии достаточной суммы денег для перевода на счёт банка |
Вышеперечисленная документация является основной.
Какие программы предлагают банки?
Прежде чем обращаться в ближайшее отделение банка для оформления кредита рекомендуется подробно изучить предложения всех возможных кредитующих структур.
В сравнительную характеристику требуется включить следующие критерии:
- Ставка по начисляемым процентам в год;
- Минимально возможная сумма ипотеки, предоставляемая под маткапитал;
- Продолжительность кредитования;
- Процент по первому взносу;
- Штрафные санкции, пеня и другие наказания, предусмотренные за просрочку по взносам, или досрочную выплату ипотеки.
Для квартир, которые еще находятся в стадии постройки, ипотечное кредитование предоставляют не все финансовые структуры. Подробно требуется узнавать непосредственно в местном отделении банка.
Сравнительная характеристика по программам наиболее крупных банковских учреждений приведена в таблице ниже:
| Сбербанк | ОТП | Райффайзен Банк | ВТБ 24 | Тинькофф | |
|---|---|---|---|---|---|
| Маткапитал на первоначальный взнос | да | нет | да | Нет | да |
| Годовая процентная ставка | от 12,5% | от 9,1% | от 10,9% | от 11,4% | от 12,75% |
| Продолжительность кредитования | до 30 лет | до 30 лет | до 25 лет | до 30 лет | до 30 лет |
| Минимальная сумма ипотеки | от 300 000 руб. | От 435 000 руб. | от 500 000 руб. | от 500 000 руб. | от 300 000 руб. |
| Процент первого взноса | от 10% | от 20% | от 0% | от 20% | от 0% |
| Строящаяся квартира | да | нет | да | да | да |
Количество финансовых учреждений, предоставляющих ипотечное кредитование с привлечением маткапитала, достаточно большое.
А предложений от них в разы больше. Информация постоянно меняется и дополняется. Наиболее актуальные данные можно найти у консулатов в отделениях банков.
Помимо этого, займ под мат. кап. можно оформить и в фонде ипотечного кредитования. Учреждения, имеющие государственную аккредитацию, обладают господдержкой и позволяют оформить социальную ипотеку, которая имеет более низкие проценты и щадящие условия.
Квалифицированные финансисты советуют оформлять ипотеку на десять-пятнадцать лет, но не более.
В случае более продолжительного срока выплат, ежемесячные взносы сокращаются незначительно, а переплата в разы возрастает.
Заключение
Семьи, которые имеют двух и больше детей, могут полноправно претендовать на получение маткапитала. Деньги выдаются в безналичной форме и могут быть потрачены только на целевые нужды семьи.
Действующим законодательством предусмотрена возможность вложить государственную помощь в оплату ипотечного кредитования на покупку собственной жилплощади.
Однако для этого потребуется соответствовать выдвигаемым условиям и пройти процесс оформления. Все подробности узнавайте в местных отделениях ПФР и филиалах банков.
