Обязательное страхование вкладов физических лиц — как действовать при страховом случае?

Наиболее распространенным способом хранения денежных вкладов является сбережение их на банковских счетах.

Это обусловлено тем, что хранение депозитов является более безопасным и удобным методом накопления капитала, так как все пенсионные выплаты и заработные платы начисляются именно на расчетные счета граждан.

Эпоха интернет-банкинга привела к большой популяризации размещение средств на различных депозитах, предлагающих выгодные для каждого из вкладчиков условия.

Такое доверие было приобретено за счет обязательного страхования вкладов, предоставляемого государственными властями.

Закон о страховании банковских вкладов

На федеральном уровне данное положение регулируется нижеперечисленными законопроектами:

• ФЗ №177 «О страховании банковских депозитов физических лиц Российской Федерации», рассчитанный на обеспечение безопасности вкладов граждан в банках»;
• Приказ Центрбанка РФ №1417, регулирующий запись банковского учреждения в госреестр;
• Приказ Центрбанка РФ №1476, определяющий порядок прекращения работы банков с физическими лицами;
• ФЗ №96, регулирующий порядок предоставления денежных средств, по застрахованным накоплениям, если наступает случай, предусмотренный в акте страхования.

Общие понятия

Наиболее эффективным способом защиты, помогающих сберечь денежные накопления физических лиц на счету банка, является федеральная система страхования материальных средств, хранящихся в финансовых учреждениях.

Данная схема предоставляет клиентам-вкладчикам накопленные деньги, если происходит один, или несколько упомянутых в страховке случаев.

Денежная компенсация осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ), созданным после масштабного банкротства большого количества банков в начале девяностых годов на территории РФ.

Вышеупомянутое агентство осуществляет реестр граждан, которые участвуют в системе страховании денежных средств, возмещает деньги при страховых случаях и управляет сборами с банковских учреждений на страховые случаи.

При объявлении финансового учреждения банкротом, оно будет приставлено к действующим законам, с несением последующей ответственности за деньги клиентов-вкладчиков.

Отдельно следует зафиксировать, что денежное возмещение от причинённого ущерба вследствие объявления банка банкротом, либо отзыва лицензии, помогает восстанавливать деньги в рамках следующих сумм:

Согласно статистическим данным, за весь период существования Агентства было зарегистрировано сто тридцать страховых случаев, а за получением денежного возмещения обращались триста восемьдесят восемь тысяч человек, получив выплаты на 72.700.000.000 рублей.

Похожие системы страхования вкладов действуют практически в ста странах мира и эффективно предотвращают панику среди физических лиц, хранящих сбережения на банковских счетах, а также привлекают все больше доверия у населения.

Как происходит страхование?

Сам процесс оформления страхования на средства, находящиеся на банковских счетах, достаточно простой. Физическое лицо кладет деньги на депозитный счет в банке, оформляя депозитный договор. Отдельный договор, заключающий в себе условия страхования, не предусмотрен.

Оформление страхования ложится на плечи финансового учреждения, которое обязуется согласовать все нюансы с Агентством страхования взносов. Каждый квартал года, банковское учреждение выплачивает в АСВ страховой сбор в размере 0,1% от общей стоимости депозитного счета.

Отчисление средств за страхование производится не вкладчиком, а банковским учреждением.

Однако не все средства граждан, которые лежат на счетах в банке, попадают под страхование вкладов.

К ним НЕ относятся:

• Деньги, пребывающие на счету, что принадлежит адвокатам, либо нотариусам, которые завели его для предоставления профессиональных услуг;
• Материальные накопления, положенные на депозитный счет, закрепленный за предъявителем. Сюда относятся материальные суммы, которые предоставляются государственными сертификатами, или выплаты со сберкнижки;
• Средства были не только положены гражданином на счет в банке, а переданы банку на доверительное управление;
• Вклады, размещенные в иностранные банковские филиалы РФ;
• Электронные деньги;
• Вклады, производимые драгоценными металлами;
• Материальные накопления, что пребывали на номинальном счете. Единственным исключением являются банковские счета, оформленные попечителями в пользу своих опекаемых, а также на залоговые и эскроу счета.

Все материальные вклады, хранящиеся на зарплатных картах физических лиц, попадают под обязательное страхование.

Однако это допускается только тогда, когда такие карты являются дебетовыми (с открытым специальным счетом).

В других случаях, страховка не распространяется. Также, оформленная карта не должна быть предоплаченной.

Абсолютно все вклады, осуществляемые на счета юридических лиц, либо ими были оформлены депозитные счета, не могут учитываться при страховании.

Однако средства, внесенные на депозиты от ИП, попадают под обязательное страхование.

Что является страховым случаем?

Под данным понятием подразумевается возникновение какого-то события, в результате которого, финансовое учреждение не может осуществлять все возложенные на него обязательства перед его клиентами-вкладчиками в полной мере.

Наступление страхового случая происходит при следующих ситуациях:

• Центрбанк РФ издал ограничение на произведение финансовых операций для физических лиц;
• Если Центрбанк РФ по любым причинам забирает лицензию у банковского учреждения, в котором находится вклад;
• Финансовое учреждение признает себя неплатежеспособным и инициирует банкротство;
• Банк не может полномерно выполнять возложенные на него обязанности.

Если вкладчик имеет депозитный счет, на котором находится 1 400 000 рублей, или меньше, то он может получить свои деньги сразу в полной мере.

В случае, когда депозитный счет содержит более вышеупомянутой суммы, то единовременно может получить только 1 400 000 рублей, а остальную часть — только после завершения конкурсного производства.

Как действовать при страховом случае?

В такой ситуации, обе стороны взаимодействия должны предпринять свои меры. Это означает, что и клиент-вкладчик, и банковская структура, и АСВ должны выполнить свои, предусмотренные для каждого из них, действия.

Действия клиента-вкладчика

С того момента, как произошел страховой случай, физ. лицо может полноправно требовать у банка, в котором находятся материальные накопления, свои вклады обратно.

Страховка средств будет продлена на такой срок, пока не закончится конкурсное производство, или не закончится действие моратория, предоставляемого Центрбанком РФ.

В отдельных ситуациях, физические лица не могут выдвинуть требования в законные сроки.

В такой ситуации пропущенное время могут восстановить, но только при наличии у вкладчика значимых факторов:

• Призыв физического лица в ряды ВС РФ (если вкладчик – военный, то срок продлевается только, если войска находились в военном положении);
• Подача заявления в АСВ было невозможным (требуется подтверждающий документ);
• Гражданин имел тяжелое состояние здоровья, что подтверждается соответствующим документом.

Заблаговременно потребуется подготовить следующий пакет документации:

• Паспорт;
• Написанное официальное заявление соответствующего образца (составляется при сотрудниках АСВ);
• Депозитный договор.

Действия банковских структур

При точном решении о том, что банку не по силам выплатить все вложенные средства, для учреждения дается семь рабочих дней на оправку письма.

Оно должно содержать все возложенные обязанности перед клиентами-вкладчиками, в АСВ.

Также, в нем описывается размер выплат, количество вкладов на счетах клиентов, которые потребуется компенсировать.

Если вклады являлись накопительными процентами, то они должны быть начислены за период до страхового случая и компенсироваться в полной сумме.

Действия Агентства страхования вкладов

В случае наступления страхового случая, Агентство получает официальную бумагу с банковской стороны. После этого, АСВ обязуется в наиболее короткие сроки уведомить банк о времени и месте предоставления материальных средств.

Работники АСВ обязательно должны дать объявление в средства массовой информации о страховом случае, в соответствии с действующим законодательством.

При недостижении согласия между сторонами договора, данный вопрос рассматривается в порядке судебного разбирательства.

Агентство обязуется начать выплачивать вклады в первые пару дней с момента заявления вкладчиков с запросом.

Однако, законодательством предусмотрены выплаты и в течение нескольких недель с того дня, как клиент обратился в банк.

Так происходит только тогда, когда информация, предоставляемая клиентом и банком, не совпадает.

Как пример, вкладчик запрашивает компенсацию 150 000 рублей, а банковское учреждение указывает на задолженность ему только 120 000.

Особенности использования

Основной особенностью является то, что сам вкладчик не принимает участия в страховании. Банковская структура сама осуществляется все необходимые процессы с Агентством страхования.

Помимо этого, основными особенностями являются:

Также, возмещение средств должно производиться только в строго установленном государством порядке.

Заключение

Федеральные власти, в действующем законодательстве, четко определяют порядок оформления обязательной страховки вкладов граждан. Данное преимущество предоставляется не для всех накопленных средств, а только для зафиксированных в законах РФ.

Оформление страхования полностью ложиться на банковскую структуру и никак не касается вкладчика. Банки обязаны сами связаться с АСВ и произвести все необходимые действия.

Страхование вкладов является простым, но предоставляющим уверенность вкладчикам, действием. Подробнее узнать о данной государственной мере можно в отделения банков.