Множество граждан не имеет достаточного количества средств на приобретение собственной жилплощади путем внесения единоразового платежа.
В таком случае, на помощь приходит государственная поддержка в виде ипотечного кредитования.
По правилам госпрограммы гражданину выдается денежная помощь на приобретение, или постройку жилья на определенный срок.
Также, государством предоставляется возможность оформления денежной поддержки со стороны государства, при ухудшении финансового положения, во избежание просрочек по уплате и нарастанию кредитного долга.
Что такое ипотека?
Согласно госпрограмме, данный вид кредитования выдается гражданину под залог недвижимого имущества, приобретаемого по ипотечному кредитованию.
Это означает, что квартира остается в собственности государства до того момента, пока заемщик не выплатит последний платеж по кредиту.
Так, в случае ухудшения финансового положения, просрочек по взносам, или других нарушениях заключенного договора, государственные службы полноправно могут налагать штрафные санкции, вплоть до изъятия недвижимости.
Вопрос ипотечного кредитования строго регулируется действующими законодательными проектами:
- «Об ипотеке»;
- «О потребительском кредите»;
- А также статьями ГК РФ.
На время оформления действия ипотеки, заемщик может проживать на выкупаемой жилплощади, но не имеет права распоряжаться ею.
Терминология
Прежде чем претендовать на право пользоваться господдержкой потребуется изучить действующее законодательство.
Для большего понимая процессов необходимо предварительно изучить понятия, приведенные в таблице ниже.
| Термин | Характеристика |
|---|---|
| Процентные ставки | Денежная сумма, выплачиваемая банковскому учреждению в качестве вознаграждения за предоставление материальной выплаты в кредит. |
| Льготы | Вариант получения снижения выплачиваемой суммы, или послаблений по процентной ставке для определенных категорий граждан. |
| Рефинансирование | Банковская процедура, предусматривающая переоформление кредитования на упрощенных условиях и отсутствием переплат по возвращаемым средствам. |
Что такое госпрограмма по рефинансированию?
Банковские учреждения абсолютно не заинтересованы в неудовлетворительных ипотеках в числе своих кредитных историй. Именно поэтому, они идут на встречу своим заемщикам, ослабляя условия по ипотеке на период финансового кризиса.
По факту, рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой является заключением нового договора с более выгодными и послабленными требованиями к занимающей стороне.
Продление срока ипотечного кредитования.
Количество денежных средств, предоставляемых по займу, остается неизменным. Однако сумма ежемесячных платежей значительно снижается.
В отдельных ситуациях месячная ставка остается неизменной.
В большинстве случаев, процентная ставка растет по причине продления периода возврата. То есть, ежемесячные взыскания немного снижаются, но возврат банку, в общей сумме, составит больше.
Снижение ставок ипотечного кредитования.
длительность предоставляемого займа не изменяется, но уменьшается количество запрашиваемых для возврата средств. Также, значительно меньше становится и процентная ставка. Именно поэтому, банковскими учреждениями не очень одобряется данная разновидность рефинансирования, так как они теряют большую часть своего дохода.
Смена валюты по ипотечному кредиту.
применимо только для кредитования, оформленного в иностранной валюте. Данное рефинансирование имеет смысл, только при варианте понижения курса рубля в будущем.
Плюсы и минусы госпрограммы?
С момента начала действия господдержки в качестве рефинансирования ипотечных кредитов четко определились положительные и отрицательные стороны данной помощи.
Сравнительная характеристика приведена в таблице ниже.
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| · Получение ипотеки на упрощенных условиях; | · Отсутствие возможности получения налогового вычета по процентной ставке; |
| · Возможность понижения ежемесячного взноса; | · Переоформление документов оплачивается из собственного кармана; |
| · Не требуется оформление повторного страхования; | · Предоставляемые для ипотечного кредита документы потребуется предоставить еще раз; |
| · Возможность не просрочить выплаты, сохранив «чистую» кредитную историю. | · Не всегда предоставляются выгодные условия. |
Требования к заемщику
Для того чтобы принять участие в госпрограмме по рефинансированию ипотечного кредитования, гражданам потребуется соответствовать определенным критериям. Важно понимать, что без веских оснований получить желаемую льготу не получиться.
Государственным законодательством выдвигаются определенные требования в занимающей стороне:
| Возрастная категория | Льготное рефинансирование предоставляется для граждан, которые уже достигли двадцати одного года. Предельный возраст занимающей стороны должен быть менее пенсионного, то есть пятьдесят пять лет для женского пола и шестидесяти лет для мужчин. |
| Стаж работы | Минимальный стаж трудоустройства должен быть не менее шести непрерывных месяцев. Также, общее количество официального стажа должно быть не менее одного года, за последнее пятилетие. |
| Наличие гражданства | Для участия в рефинансировании ипотечного кредитования потребуется иметь подданство РФ и регистрацию в регионе, где будет оформляться ипотека. |
| Длительность кредитования | Кредитование предоставляется вплоть до достижения пенсионного возраста. Данный показатель учитывается и при расчете суммы ежемесячных выплат. Продлить срок ипотеки не представляется возможным. |
Обязательным условием, для предоставления рефинансирования ипотечного кредитования, является отсутствие просрочек и негативной кредитной истории по предыдущим займам.
Порядок принятия процесса
Чтобы принять участие в госпрограмме по рефинансированию ипотеки необходимо придерживаться алгоритма, приведённого в таблице ниже.
| Этап оформления | Особенности |
|---|---|
| Явиться в банковское учреждение, в котором будет оформляться переоформление | Для рефинансирования может быть выбран как действующий банк, так и новое учреждение. |
| Подготовить пакет документации, и заполнить заявление | Именно на основании предоставленных документов осуществляется рассмотрение заявки на право претендовать на новые условия по ипотеке. |
| Ожидать ответа от банка | При соблюдении процедуры оформления документации и соответствии всем критериям программы, рефинансирование будет одобрено. |
| Подписать договор о предоставлении ипотечного кредитования в новом банковском учреждении | Данный этап дает основание для переоформления ипотечного кредитования. |
| Дождаться перевода денег по программе рефинансирования в новый банк | Именно на данном этапе производится погашение первоочередной кредитной задолженности. |
| Оформить ипотечное кредитование под залог недвижимости в новой банковской структуре | Действие производится в Регистрационной палате. |
Условия программы рефинансирования
Прежде чем подавать документы на участи в госпрограмме требуется тщательно изучить предложения финансовых структур, предоставляющих кредитование.
Первоочередно, при выборе банка для рефинансирования, необходимо обращать внимание на следующие факторы:
- Минимальные и предельные суммы средств по финансовым программам;
- Ставки по процентам;
- Продолжительность предоставляемого кредита.
Сбербанк России
Данная финансовая структура участвует в программе по рефинансированию ипотечного кредитования. Для граждан предоставляется переоформление на условиях, приведенных в таблице ниже.
| Предельная сумма (рублей) | 5 000 000 |
| Стартовый взнос (%) | - |
| Процентная ставка (минимум в год) | 0.095 |
| Продолжительность кредитования | Тридцать лет |
| Ограничения по возрасту | Для граждан старше двадцати одного года |
ВТБ 24
Это банковское учреждение предоставляет рефинансирование ипотечного кредитования на условиях, приведенных в таблице ниже.
| Критерий | Минимум | Максимум |
|---|---|---|
| Денежная сумма (руб.) | 600000 | 60 000 000 |
| Процентная ставка | 0.1 | 0.135 |
| Возрастная категория | Двадцать один год | Семьдесят пять лет |
Длительность возврата средств фиксируется на дате в тридцать лет.
Именно этот срок является максимальным отрезком времени, за который потребуется вернуть деньги по ипотечному кредитованию.
АИЖК
Это финансовое учреждение предоставляет такие же условия к заемщикам, как и другие банковские структуры.
Основными отличительными показателями являются:
| Количество средств (руб.) | Годовая процентная ставка | Продолжительность действия |
|---|---|---|
| От трёхсот тысяч | От 9,5% | До тридцати лет |
Виды помощи государства при рефинансировании
Федеральными властями предусмотрена возможность реструктуризации обязательств по ипотечному кредитованию в пределах госпрограммы АИЖК.
Существует несколько разновидностей, фиксированных в таблице ниже.
| Снижение суммы кредитования | Наибольший размер скидки, предоставляемый государством, составляет шестьсот тысяч рублей. |
| Уменьшение процентных ставок | Максимальная ставка составляет двенадцать процентов, а разницу компенсирует банковскому учреждению государство. |
| Продление действия заключенного договора | Продление может осуществляться на срок до восемнадцати месяцев. |
Данное льготное преимущество могут получать только фиксированные в действующем законодательстве категории граждан – люди, с присвоенной группой инвалидности и ветераны военных сражений.
Документы для оформления
Что получить право на участие в программе потребуется предоставить в банковское учреждение определенный перечень документации.
- Заполненное заявление установленной формы — бланк на рефинансирование;
- Паспорт с гражданством РФ;
- Все документы, относящиеся к действующему ипотечному кредитованию;
- Справка 2-НДФЛ, фиксирующая размер и источник прибыли;
- Документы на жилплощадь, что оформляется под залог.
В зависимости от кредитного учреждения, перечень документации может варьироваться. Банки вправе запросить дополнительные документы по своему усмотрению.
Заключение
Достаточно большое количество граждан, желающих приобрести собственное жилье, пользуются ипотечным кредитованием.
Для лиц, которые оказались в сложной финансовой ситуации по определенным причинам, предусматривается рефинансирование.
Данная программа рассчитана на обеспечение поддержки гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. Рефинансирование помогает сохранить «чистую» кредитную историю и не попасть в долги по кредитованию.
Для уточнения всех подробностей и условий обращайтесь непосредственно в банковское учреждение.
