Договор страхования жизни — варианты, порядок оформления и расторжения

Страхование человеческой жизни — это важнейшая часть в системе страхового обеспечения защиты гражданских интересов населения РФ.

На сегодняшний день на территории России только начинает набирать популярность страхования жизни, а развитых цивилизованных странах, это первый и самый важный вид страховки.

Данный страховой договор обеспечивает выплаты, если:

• Потеря застрахованным человеком работоспособности;
• При пенсионном обеспечении;
• При ситуации, когда семья потеряла кормильца.

Условия договора страхования могут быть:

• Договор на случай получения человеком инвалидности;
• Страховка пенсионных выплат;
• Соглашение на случай летального исхода застрахованного.

Типовой страховой договор человеческой жизни имеет большое количество разновидностей, нюансы в которых прописываются с каждым клиентом индивидуально.

Договор страхования жизни, образец можно скачать по этой ссылке.

Типы приватного страхования жизни

Страхование человеческой жизни — это совокупность многих типов приватного страхования, которое предусматривает то, что страховая компания в обязательном порядке выплачивает денежную выплату страховки, если:

• Если клиент компании дожил до того периода, когда заканчивается страховой договор;
• Если клиент страхования жизни отошёл в другой мир.

Страховая компенсация выплачивается выгодоприобретателю, а в случае его смертельного жизненного исхода прямым наследникам.

Также выплата может происходить по принципу аннуитетов (страховую сумму выплачивают частями), или же страховая компенсация выплачивается единой суммой (одноразово).

Законодательство обеспечивает правомерность страхования жизни и здоровья.

Варианты договоров по страхованию жизни

Существуют основные типы страховых соглашений между клиентом (выгодоприобретатель) и компанией (страхователь):

Рисковый тип страхования

Это условия договоров, которое предусматривает единоразовую выплату фиксированной суммы для страхования, или же поэтапное вложение данной суммы. Такие соглашения подписываются временным периодом действия соглашения на один год.

Правила данного соглашения подразумевают выплату на случай рисков — травматизма, инвалидности, или же смерти выгодоприобретателя.

Если до конца действия договора не произошли страховые случаи, тогда компания не возвращает вложенные по данному соглашению средства.

Если произошёл такой случай, тогда клиент может получить сумму, в несколько раз превышающую его капиталовложение при заключении и подписании договора;

Накопительный тип страхования жизни

Субъекты заключенного соглашения обязуются строго выполнять условия договора. Клиент компании вносит на свой страховой счёт прописанную периодичность внесения и сумму денег.

Страховщик со своей стороны соглашения обязуется выгодно инвестировать внесённый клиентом капитал и гарантировать полную выплату вложенных по договору средств, в связи со случившимися рисками — смерти застрахованного, потерей трудоспособности, при травмировании.

Сумма выплачивается по договорам фиксированная, или же с условием периодических страховых выплат, и зависит от суммы прибыли от инвестирования средств клиента.

Для компаний по страхованию риски при таких типах соглашений — это дожитие клиента до окончания действия соглашения, когда компания обязана выплатить всю сумму внесённых клиентом средств, а также % от инвестирования;

Тип инвестиционного соглашения страхования жизни — это тип страховой защиты, который имеет много общего с накопительным соглашением, но только при инвестиционном договоре, выгодоприобретатель имеет право контролировать весь инвестиционный процесс его капиталов, но также иметь право на полноценные выплаты, при рисках, предусмотренных условиями страхования.

Особенности индивидуального страхования жизни

Особенности страхования жизни зависят от типа соглашения между выгодоприобретателем и страховщиком, и стоимость страхования человеческой жизни зависит от некоторых важных критериев:

• Половая принадлежность клиента — стоимость страховки мужчин выше, чем для женщин;
• Возрастной период клиента — чем старше желающий застраховаться, тем выше стоимость страхового клиентского взноса;
• Если человек находится в группе страхового риска — проживает в опасной местности, имеет профессиональную занятость, которая каждый день сопровождается рисками для жизни и здоровья;
• Медицинские показатели здоровья страхователя — наличие смертельно опасной неизлечимой болезни;
• Индивидуальные эксклюзивные договора жизни — это инвестиционные соглашения на взаимовыгодных условиях — клиент — компания;
• Если этапы заключения накопительного типа, или же инвестиционного соглашения — на длительный временной период, тогда страховой индивидуальный взнос меньше, чем заключение договора на минимальный по закону о страховании срок;
• В любом договоре, страховая компания обязана едино разово выплатить всю сумму средств наследникам на случай смерти клиента.

Порядок оформления договоров

Клиент компании по страхованию жизни должны всегда помнить о том, что любой страховой полис — это очень важный финансовый документ, и очень важно его содержание.

Выкупную силу имеют полисы, которые оформлены строго в рамках действующего законодательства государства РФ.

Для того чтобы составить страховые соглашения, нужно предоставить необходимые документы.

Как пример, страховое соглашение накопительного типа в свое содержание должно всклочить такие обязательные пункты:

• Получение компенсации, если клиент проходил лечение в условиях стационара;
• Полная выплата при смерти клиента;
• Оформление договора с выплатой выгодоприобретателю суммы дохода по инвестициям с его вложенного капитала.

Особенности страхования в Сбербанке

При Сбербанке РФ есть страховая компания, которая осуществляет несколько программ страхования, связанных с жизнью.

Многие программы страховой компании сбербанка РФ требуют при подписании договора, помесячную оплату взносов, но для средних слоев населения разработана программа эконом, которая не требует помесячных вложений.

Приобретать страховые полисы можно в любом отделении страхового филиала сбербанка:

• Для всей семьи;
• Для жены, или же для мужа;
• Для детей;
• Для внуков и племянников.

При данном типе страхования, застрахованный плательщик страхового взноса по полису, а также те, кому покупается данный полис.

Также банк предлагает подписать страховое соглашение всем клиентам банка, которые оформляют в нем кредит. Если заёмщик финансовых средств у банка, отказывается от страхового полиса, тогда банк имеет право поднять ставку по кредиту.

Виды договоров страхования жизни

Разновидностей соглашений страхования жизни достаточно много, поэтому существует классификация договоров в соответствии со страховыми критериями.

Разновидность по объекту для страхования:

• Жизнь страхователя;
• Жизнь близкого человека — страхователь и застрахованный 2 разных людей;
• Договор совместной страховки жизни.

Предмет подстраховки:

• На случай летального истода;
• На дожитие конца страхового периода.

Временной период действия соглашения:

• До конца жизненного срока застрахованного;
• Временное соглашение.

По типу выплаты суммы по договорам:

• Единоразовая вся сумма;
• Выплата частями аннуитета;
• Добавка к пенсии.

Метод заключения соглашения:

• Индивидуально;
• Коллективно;
• Парой.

Разделение по форме покрытия страхового риска:

• Фиксированная сумма страховых выплат;
• Каждый последующий платёж уменьшается;
• Сумма выплат становится выше;
• Сумма компенсируется в связи с колебаниями финансового рынка;
• Сумма выплаты увеличивается, за счет инвестирования страхового капитала в инвестиционные проекты.

Базовые виды

Классифицируются страховые контракты на 3 базовых варианта:

• Пожизненный вариант страховки — сумма выплат после смерти застрахованного клиента выплачивается наследнику единоразово, или же частями. Решения по оплате принимается по соглашению сторон;
• Срочный страховой контракт — выплаты производятся при страховом случае, если он произошёл до окончания срока договорных обязательств;
• Смешанный вариант страховки — страховая выплата проводится в случае летального исхода клиента, а также в том случае, если застрахованный дожил до окончания периода действия договорных обязательств.

Как расторгнуть договор добровольного страхования человеческой жизни?

Расторжение договора добровольного страхования жизни предусмотрено гражданским кодексом и законом о страховании РФ.

При расторжении страхового договора жизни, придётся потерять некую сумму денег, но при правильном расторжении и знании всех нюансов, потери можно значительно сократить.

Расторгнуть договор можно по таким причинам:

• Индивидуальное заявление клиента компании;
• При невыплате клиентом компании страховых взносов;
• При фальсификации выгодоприобретателем несчастного случая, или же страховой ситуации;
• При предоставлении страховому лицу неправдивые сведения, для составления и подписания страхового договора.

Также причина расторжения по законодательству о добровольном и обязательном страховании, являются:

• В случае происшедшей ситуации, которая не попадает под категорию страхового риска жизни;
• Произошедшие в жизни застрахованного изменения в жизненной ситуации — переезд в другую страну для проживания, увольнение с постоянного места работы.

Что необходимо знать при расторжении соглашения страхования жизни?

Для того чтобы расторгнуть договор, клиенту необходимо с паспортом обратиться в компанию, с которой он заключал страховое соглашение.

Клиент пишет заявление о том, что хочет расторгнуть договор жизненного страхования и обязательно прописывает причины, по каким, он принял данное решение.

Заявление должно содержать все данные:

• Название страховой организации, с которой у него заключен договор;
• Свои ФИО и паспортные данные;
• Название договора, что был заключен;
• Причина расторжения:
• Дата составления заявления;
• Индивидуальная подпись застрахованного клиента страховой организации.

Если клиент, который взял в банке ипотеку, хочет расторгать страховое соглашение жизни, тогда ему стоит понять некоторые нюансы такого договора:

• Обязательная страховка жизни в первый год взятой ипотеки, или же займа;
• Последующие года по кредитованию — страховка жизни на добровольной основе;
• Если заёмщик не согласился в страховании жизни, тогда сумма кредитной ставки увеличивается минимум на 1,0%;
• При расторжении контракта в первый год кредитования, банк может не позволить страховой организации провести расторжение по договорам, или же выставить встречные условия к компании и заёмщику;
• Если кредит погашен до окончания заёмного периода, тогда договор страхования автоматически прекращает иметь юридическую силу.

Что такое выкупная сумма?

Выкупная сумма – это финансовые средства, которые предназначены, для того, чтобы при расторжении договора страхования, страхователь получил свои выплаты.

Выкупная финансовая сумма состоит из:

• Резервной суммы, которую заплатил страхователь;
• Сумма страховых премий клиенту;
• Сумма от инвестирования финансового капитала страхователя.

Страховая организация просчитывает положенную долю клиенту, исходя из суммы страхового взноса для выкупной суммы. Инвестиционный капитал, который внес в страховую организацию клиент, выплачиваются в полном объеме и по желанию клиента единоразовой суммой, или же частями.

Если некоторые финансовые средства заявителя, находятся в денежном обороте, тогда клиенту необходимо подождать, когда данный капитал выйдет из оборота. При расторжении контрактов, всегда существуют убытки.

Та сторона, которая приняла решение о расторжении соглашения и берёт все убытки по данному контракту на себя.

Расчёт выкупной финансовой суммы

Выкупная сумма — это весь премиальный накопленный капитал застрахованного, минус той суммы штрафа, который взымается, если клиент добровольно расторгает досрочно контракт страховки своей жизни.

Выкупная финансовая сумма формируется в компании через 2 года после поступления первоначального взноса, или капитала.

В каждый последующий год, сумма увеличивается и по истечению срока контракта, если ничего с жизнью клиента не произойдёт, то выкупная сумма будет не меньше, чем сумма страхового вложения, а иногда она бывает значительно больше.

Когда составляется договор страховки жизни, тогда в нем прописываются все финансовые обязательства между клиентом и страховой организацией и прописывается гарантированная финансовая сумма выплаты.

Но в момент, когда застрахованный обращается в организацию, тогда страховщик пересчитывает все вложения клиента и прибыли по ним, и высчитывает выкупную сумму по соглашению страхования жизни.

Сумма выплаты зависит от состояния финансового рынка на расчётный период, а также от процентных ставок по инвестиционным средствам. Также к сумме прибавляются всевозможные премиальные, поощрения, бонусы.

Что такое сумма налогового вычета при страховании жизни?

Также законодательная база государства гарантирует возврат налогов на страхование жизни. Данную сумму можно получать 3 года.

Выплаты проходят, если общая годовая сумма налога на страхование жизни превышает те суммы, которые клиент заплатил в виде налога в бюджет государства.

Также при варианте, когда клиент пользуется налоговыми компенсациями при страховке жизни, можно получить льготные налоговые каникулы в текущем году, или же получить компенсацию налога при страховании человеческой жизни одноразовой суммой.

Налоговые компенсации выплачиваются только по долгосрочным страховым жизненным договорам.

Также для получения налоговых вычетов есть нюансы и критерии, по которым данные выплаты производятся:

• Если застрахована собственная жизнь страховщика;
• Жизнь детей страховщика;
• Мужа (жены);
• Родителей.

Обязательные страховые финансовые условия:

• Временное действие договора жизни — не меньше, чем 5 лет;
• Страхователь должен иметь паспорт рф и быть гражданином данного государства;
• Страховые взносы оплачивать только с личного счёта;
• Официальная работа;
• Законопослушный налогоплательщик.

Сумма налогового вычета за расчётный период, не должна превышать сумму в 120 тысяч российских рублей.

Если вычеты превышают данную сумму, тогда финансовый остаток переносится к выплате в следующем календарном году.

Видео: Как досрочно расторгнуть договор страхования.

Заключение

В Российском государстве страхованию человеческой жизни в последнее время стали уделять все больше внимания. Страховые компании и организации разработали целый перечень договоров на взаимовыгодных условиях.

Также законодательная база по страхованию, гарантирует защиту всех инвестированных в страховку капиталов, а также дает гарантии на получение финансовой помощи при несчастном случае.

Многие россияне поняли, что страховые договора жизни — это хорошее вложение личных капиталов, возврат которых под охраной государства.